«Справедливые цифровые финансовые  услуги. Потребительский кредит»

Потребительское кредитование с каждым годом становится все более популярным среди населения. Приобретение товаров или услуг в кредит – хорошее решение для тех, кто пока не обладает достаточной суммой для покупки или не готов произвести оплату за необходимый товар (услугу) единовременно.

Отношения по кредитованию – это правовые отношения, которые  регулируются, прежде всего, Гражданским Кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей»; Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», а также  кредитным договором, который должен соответствовать требованиям законодательства.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Прежде чем заключить кредитный договор:

• Оцените свои финансовые возможности.
• Соберите информацию о кредитных организациях, работающих в регионе  и их репутации
• Прежде чем подписать кредитный  договор, внимательно его прочитайте, изучите условия.
• Попросите у кредитора выдать Вам на руки типовую форму кредитного договора. Наилучшим вариантом будет собрать типовые формы кредитных договоров в разных кредитных организациях. Отказ в предоставлении типовой формы договора должен Вас насторожить. При возможности проконсультируйтесь с опытным юристом.

Обратите внимание на содержащиеся в кредитном договоре ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Следует запросить и изучить информацию об этих тарифах у сотрудников банка.

При предоставлении кредита потребитель должен быть проинформирован о:

• размере кредита;
• полной сумме, подлежащей выплате потребителем;
• графике погашения этой суммы;
• перечне и размере платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Помните, что банк обязан довести необходимую и достоверную информацию об услуге в наглядной и доступной для Вас форме, а это значит, что вы вправе требовать предоставления информации, оформленной в письменном виде.

В соответствии со ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге (в том числе и финансовой), он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков.

Еще одним важным аспектом, на который следует обращать внимание при заключении и исполнении кредитного договора, является включение в договор условий, ущемляющих законные права потребителей.

Иногда кредитные организации включают в договора с заемщиками следующие условия, которые являются ущемляющими права потребителя:

1. Обуславливают приобретение услуг по кредитованию обязательным приобретением Заемщиком услуг по страхованию их жизни и здоровья.
2. Предусматривают взимание комиссии либо неустойки за досрочный возврат кредита/части кредита.
3. Устанавливают  комиссию за открытие и ведение ссудного счета либо за выдачу кредита, которую должен уплатить заемщик
4. Устанавливают место рассмотрения споров и разногласий, которые могут возникнуть у сторон  в процессе исполнения обязательств по Договору, например по месту нахождения филиала Кредитора, либо по месту нахождения его главного офиса.
5.  Предусматривают право Кредитора в одностороннем порядке  производить по своему усмотрению увеличение размера процентов  по кредиту.
6. Предусматривают занижение размера неустойки, уплачиваемой в случае нарушения исполнения банком своих обязательств по договору;
7. Включают требование досрочного погашения задолженности по кредиту в случае ухудшения финансового положения заемщика;
8. Устанавливают штраф за отказ в получении кредита.
9. Предусматривают безакцептное списание суммы задолженности со счета заемщика, открытого, к примеру, в этом же банке и др.

Если при исполнении кредитного договора права потребителя нарушаются, то следует обратиться с письменной претензией в адрес банка, где потребовать, например, исключения из текста кредитного договора пункта, ущемляющего права потребителя, и возмещения убытков. Один экземпляр претензии необходимо вручить сотрудникам банка лично (в этом случае на втором экземпляре, который остается у Вас, попросите поставить отметку о принятии) либо направить по почте, желательно заказным письмом с уведомлением о вручении.

Стоит обратить внимание, что в случае взаимодействия с страховыми организациями (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование), микрофинансовыми организациями, кредитными потребительскими кооперативами, ломбардами, кредитными организациями, негосударственными пенсионными фондами, потребители до обращения в суд должны обратиться  к финансовому уполномоченному с

4. Устанавливают место рассмотрения споров и разногласий, которые могут возникнуть у сторон  в процессе исполнения обязательств по Договору, например по месту нахождения филиала Кредитора, либо по месту нахождения его главного офиса.
5.  Предусматривают право Кредитора в одностороннем порядке  производить по своему усмотрению увеличение размера процентов  по кредиту.
6. Предусматривают занижение размера неустойки, уплачиваемой в случае нарушения исполнения банком своих обязательств по договору;
7. Включают требование досрочного погашения задолженности по кредиту в случае ухудшения финансового положения заемщика;
8. Устанавливают штраф за отказ в получении кредита.
9. Предусматривают безакцептное списание суммы задолженности со счета заемщика, открытого, к примеру, в этом же банке и др.

Если при исполнении кредитного договора права потребителя нарушаются, то следует обратиться с письменной претензией в адрес банка, где потребовать, например, исключения из текста кредитного договора пункта, ущемляющего права потребителя, и возмещения убытков. Один экземпляр претензии необходимо вручить сотрудникам банка лично (в этом случае на втором экземпляре, который остается у Вас, попросите поставить отметку о принятии) либо направить по почте, желательно заказным письмом с уведомлением о вручении.

Стоит обратить внимание, что в случае взаимодействия с страховыми организациями (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование), микрофинансовыми организациями, кредитными потребительскими кооперативами, ломбардами, кредитными организациями, негосударственными пенсионными фондами, потребители до обращения в суд должны обратиться  к финансовому уполномоченному с

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ИНФОРМАЦИОННЫЙ  РЕСУРС  http://zpp.rospotrebnadzor.ru/

На данном портале размещено:

• нормативная правовая база в сфере защите прав потребителей;
• сведения о случаях нарушений требований технических регламентов с указанием конкретных фактов несоответствия продукции обязательным требованиям;
• результаты проверок;
• решения судов по делам в сфере защиты прав потребителей;
• новости в сфере защиты прав потребителей;
• тематические памятки по защите прав потребителей и обучающие видеоролики;
• образцы претензий и исковых заявлений;
• ВИРТУАЛЬНАЯ ПРИЕМНАЯ, где можно задать интересующий вопрос;
• ВЕРСИЯ ДЛЯ СЛАБОВИДЯЩИХ.